Банки смогут еще год кредитовать собственников без ограничений

Введение ограничения при кредитовании банками своих владельцев и топ-менеджмента отсрочено на год — до января 2017-го. К этой дате совокупный объем выданных займов лицам, связанным с банком, не должен превышать 20% его капитала. Поправка об отсрочке принята во втором чтении законопроекта об увеличении капитала небанковских кредитных организаций. Ее автором выступил председатель комитета Госдумы по финрынку Николай Гончар.

Введение нормы об ограничении кредитования банком связанных с ним лиц предусмотрено законом, принятым в июле 2013 года. Им в закон о Центральном банке внесена новая статья, которая устанавливает максимальный размер риска при кредитовании банком связанных с ним лиц. Совокупный объем выданных им кредитов ограничен 20% капитала банка.

К группе лиц, связанных с банком, законом отнесены как компании, так и граждане, которые контролируют кредитную организацию или оказывают на нее значительное влияние (если прямо или косвенно принадлежит не менее 20% голосов). В эту группу включены члены совета директоров кредитной организации, главный бухгалтер, а также близкие родственники связанных лиц (супруги, родители, дети, братья, сестры, бабушки, дедушки, внуки и др.). В статье оговаривается, что признаки возможной связанности определяются нормативным актом ЦБ. При этом регулятор «вправе принять решение о признании лица связанным с кредитной организацией на основании мотивированного суждения». Изначально введение ограничения планировалось с января 2015 года, но позже срок был перенесен на год (до января 2016-го).

ЦБ со своей стороны подготовил проект указания об этом новом обязательном нормативе для банков — максимальный размер риска на связанную с банком группу лиц (Н25). Изменения предполагается внести в инструкцию ЦБ «Об обязательных нормативах банков». Сейчас эта инструкция уже предусматривает некоторые лимиты по выдаче кредитов тем или иным категориям заемщиков. Так, согласно нормативу максимального размера риска на группу связанных заемщиков (Н6), общая сумма займов (а также гарантий и поручительств) этой группе не может превышать 25% капитала банка. Также действует норматив максимального размера кредитов (банковских гарантий и поручительств), предоставленных банком своим собственникам (Н9.1). Его допустимое значение установлено в размере 50% капитала банка. При расчете норматива Н9.1 учитываются кредиты, предоставленные только акционерам банка, то есть в расчет не берутся займы, выданные родственникам этих акционеров, а также топ-менеджменту банка.

Как отметил директор по банковским рейтингам RAEX («Эксперт РА») Михаил Доронкин, «российская банковская система исторически характеризовалась большим числом так называемых кэптивных банков, деятельность которых в той или иной степени была завязана на обслуживании интересов акционеров». При этом, по его словам, ряд громких скандалов, в том числе вокруг банка «Глобэкс», Межпромбанка и Банка Москвы, наглядно показали последствия чрезмерного увлечения кредитованием связанных сторон.

В 2008 году «Глобэкс», который на тот момент принадлежал Анатолию Мотылеву, оказался в предбанкротном состоянии. Государственный Внешэкономбанк приобрел тогда банк (и сейчас владеет 99,99% его акций), направив на его санацию 87 млрд рублей. Как отмечал ранее первый зампред ЦБ Дмитрий Тулин, «все кредиты банка «Глобэкс» были выданы на финансирование объектов недвижимости, принадлежавших Мотылеву». Банкротство Межпромбанка в 2010 году произошло из-за выдачи банком сомнительных кредитов аффилированным с ним структурам, ущерб оценивается в 125 млрд рублей. Банк Москвы, как известно, до перехода в группу ВТБ (на санацию власти выделили 295 млрд рублей) также активно кредитовал компании, связанные с экс-руководителем организации Андреем Бородиным.

— Зачастую, — говорит Доронкин, — при финансировании связанных сторон банки вынуждены идти в обход принятых процедур риск-менеджмента и корпоративного управления, что приводит к недооценке принимаемых кредитных рисков. В результате в случае резкого ухудшения финансового состояния акционеров (либо претензий к ним со стороны правоохранительных органов) качество обслуживания долга связанными компаниями может одномоментно снизиться, что потребует от банка досоздания значительного объема резервов и негативно отразится на рентабельности и капитале.

В то же время, говорит эксперт, сейчас, «в условиях сокращения процентной маржи и роста числа убыточных кредитных организаций соблюдать данный норматив может быть проблематично даже для отдельных крупных банков». Как отмечало в августе этого года Международное рейтинговое агентство Standard & Poor's, в случае введения данной нормы с 2016 года новые требования не смогут выполнить около 25–30% российских банков.

Согласно расчетам Национального рейтингового агентства (НРА), по состоянию на 1 ноября 2015 года в 16 банках размер кредитов, выданных только акционерам, превышает 20% капитала. Таким образом, как минимум эти банки уже не соответствуют предусмотренной планке при кредитовании связанных сторон.

Аналитик НРА Егор Иванов отметил, что «у ряда небольших банков кредитование проектов акционеров занимает основную часть их бизнеса, что многократно усиливает их кредитные риски и может при неблагоприятном стечении обстоятельств привести к банкротству банка».

— Отсрочка ограничения связана с неготовностью банков, в том числе и крупных, к его введению, — говорит Иванов. — Она позволит привести в соответствие требованиям отчетность кредитных организаций, при этом средние и небольшие банки будут вынуждены прибегать к схемам по его обходу.

Михаил Доронкин согласен, что «многие банки найдут способы соответствовать новым требованиям, не снижая при этом реальный объем активов, приходящихся на связанные стороны».

— Например, можно упаковать выданные кредиты связанным сторонам в ЗПИФы и передать на управление не связанной с банком управляющей компании. Либо использовать личные связи и перекредитовать связанных заемщиков в дружественном банке с одновременным предоставлением ему долгосрочного межбанковского кредита, — говорит Доронкин.

В ЦБ сообщили, что «срок введения норматива был перенесен для адаптации банков к текущей экономической ситуации, а также с учетом изменений в банковском регулировании, вступающих в силу в 2016 году».